DEVELOPMENT SNAPSHOT #69 — 両替商が銀行になる日：預金・公定歩合・国債
- 木曜日, 10月 29 2026
- 投稿者: Takeshi Miyaoka
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国の予算を組み、税率の先行きを見て、福祉に配る。ここまでの開発で、国のお金の「使い道」はかなり見えるようになりました。一方で、事業者が稼いだお金はそれぞれの手元に置かれたままで、国がお金を借りる相手もいませんでした。
今回の開発で、お金を預かって回す仕組みを一続きで加えました。リージョンごとの両替商と事業者の預金、研究で解放する銀行、国が決める公定歩合（FIN-013）、預金が集まった両替商が自分で銀行を建てる流れ（FIN-014）、そして銀行が引き受ける国債（FIN-011）です。
開発中のデバッグビルド（2026-10-28）で検証用に撮影した、風守りの諸邦の国家分析「経済統計」。左の通貨の欄に公定歩合の行が加わり、−・＋で手で決めた3.25%が表示されています。数値は調整中のもので、今後変わる可能性があります。
まずは両替商：事業者の余ったお金を預かる新しいゲームを始めると、人口のあるリージョンごとに両替商が1つ置かれます。両替商は銀行ではなく、商人の個人です。預かった現金はすべてその人の口座に置いたまま手元に持ち、貸し出しはしません。預かれる額の上限は、国の1人あたり年間所得の100倍で、月初に見直します。
預けるのは民間の事業者です。月初に、手元資金のうち運転資金（標準の日次費用の30日分）を超える分の半分を預け、手元資金が14日分を下回った日には14日分に戻るまで引き出します。慎重な事業者は同じリージョンと陸路で隣り合うリージョンの預け先へ分けて預け、そうでない事業者は提示金利の高い1か所にまとめます。事業をたたむときは、先に預金を全額引き出します。
預金は現金の置き場所が変わるだけで、お金を新しく生み出すこと（信用創造）はしません。国全体のお金の量の集計も変わりません。また、ゲーム開始時の事業者の手元資金は約14日分なので、預け入れが始まるのは事業者が利益を積み上げてからです。
公定歩合：預金と国債の金利の基準預金金利の基準になるのが、国ごとの公定歩合です。金融政策制度を研究するまでは年3%に固定で、研究後は国が0.25%刻みで0.5%〜15%の間で決められます。
手で決めていない国は、月初に生活必需品の物価指数を前月と比べ、年率に直した上昇が3%を超えれば0.25%上げ、1%を下回れば0.25%下げます。2%を目安に上下1%の幅なら据え置きです。AIの国もこの自動調整で動きます。
利用者は国家分析の経済統計で−・＋を押して手で決められ、決めた後は自動では動きません。冒頭の画像は手で3.25%に決めた状態で、「手で決めた値。『自動』で物価に合わせた調整に戻ります。」と表示されています。両替商と銀行が示す預金金利は、この公定歩合を基準に月初に見直します。
銀行制度：国営銀行と民間銀行研究の金融の分類に「銀行制度」を加えました（前提は中央銀行制度、期間60日）。研究すると設備「銀行」を建てられます。銀行の専用の絵ができるまでは、官庁舎の絵を仮に使っています。
国が建てた銀行は州ごとの国営銀行になり、初めて完成したときに国庫の現金の10%を出資して資本金にします。最低準備率は10%、自己資本比率は8%で、資本金の12.5倍まで運用できます。預かれる額は1基あたり両替商の10倍です。民営の銀行設備がある州には民間銀行が開業し、どちらも両替商と同じく事業者の預け先の候補になります。
預金が集まった両替商は、自分で銀行を建てる銀行制度を研究した国では、預かり残高が上限の80%以上になった両替商が、その時点で銀行の建設を始めます。判定は毎日0時の設備の完成と同じ処理の中で行い、研究が終わった直後に条件を満たしている場合も、ゲームの途中で80%に達した場合も扱います。
同じビルドの建設画面。レクスの両替商が始めた銀行の建設が、建設予約の7番目に「民間・両替商」として並んでいます。右の詳細では、この地域の銀行が民営0基から1基になることと、要求工房2が示されています。
建設先はそのリージョンの州都で、国の工房を使い、建設の列の最後に入ります。利用者は他の予約と同じように並べ替えられますが、取り消すことはできません。国の予算は使わず、建設費は事業を始めるときの開業資金と同じ仕組みで、着工時に両替商の主人へ用意され、完成時に工房の持ち主である国の国庫へ支払われます。
建設中も両替商は預金の受け払いを続けます。完成すると民営の銀行設備が1基増え、両替商は同じ主人のまま民間銀行になり、預金をそのまま引き継ぎます。資本金は預かり残高の8%です。そのリージョンには新しい両替商は置きません。なお、この民間の建設は国営の増設の予定には数えず、設備を見るの一覧では「民間予約+1」として分けて示します。
国債：予算画面から銀行に引き受けてもらう銀行ができると、国はお金を借りられるようになります。年度予算編成の画面に国債の欄を加え、発行額と償還までの年数を決めて発行できるようにしました。
同じビルドの年度予算編成。10,000アークの国債を発行した後の状態で、国債の残高10,000、今後1年間の元利払い350、今発行できる国債3,320.73、新規発行の利率5.00%が並んでいます。
発行の上限は、「借入残高が年間税収見込の60%以内」と「今日から1年間の元利払いが年間税収見込の20%以内」の厳しい方です。引き受けるのは同じ国・同じ通貨の国営銀行と民間銀行だけで、1行あたり、準備率と自己資本比率を守った余剰の30%までです。両替商は引き受けません。
利率は発行時に1つ決まり、公定歩合に0.5%と「借入残高÷（年間税収見込×60%）×2%」を上乗せします（上乗せには上限があります）。画像の例では、最初の国債は年3.5%で発行され、1年分の利息350が元利払いに加わりました。残高が増えたので、次に発行する国債の利率は5.00%に上がっています。借りるほど次の借金が高くつく仕組みです。
期日に利息や元本を払いきれない契約は延滞として日数を数え、延滞中は新しく発行できません。予算画面の「自動調達・借換え」を許可している間は、満期の元本を払いきれない日に5年の国債で借り換え、月初に国庫の現金が必要な額を下回れば不足分を5年の国債で調達します。どちらも発行上限と銀行の引受上限の中だけで行います。
国債を持った銀行は、利息を資本に加えます。その分、銀行の口座の現金は減るので、預金者が引き出せるのは銀行の手元にある現金の分までです。残りは預金のまま残り、翌日以降に引き出します。これらは毎日0時の処理の中で動くため、性能の規則に従って、国全体の文書を複製しない形で組み込んでいます。
今回の画像と数字について画像はすべて開発中のデバッグビルドを検証用に撮影したもので、国債の発行・公定歩合の変更・銀行の建設は、画面の確認のために撮影用の手順で行っています。国名・金額・利率は調整中で、今後変わる可能性があります。
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